«Рынок микрофинансирования — это просто ещё один инструмент кредитования, не стоит его демонизировать», — зампред Банка России Владимир Чистюхин.
Современная МФО, МКК или МФК сейчас ставит перед собой цель сократить издержки, чтобы соответствовать новым требованиям ЦБ РФ. Напомним, что с 1 июля 2023 года микрофинансовые организации не могут выдавать займы стоимостью выше, чем 0,8% в день.
В Рокет Ворк обратилась одна из современных российских микрофинансовых организаций. Первый их кредитный продукт — займы под залог ПТС — запущен в 2021 году. МФО отличается от других микрофинансовых организаций в лучшую сторону. Это одна из самых технологичных МФО на рынке. Например, займы PDL и займы под залог ПТС полностью оцифрованы. Клиенту не нужно показывать машину менеджеру или идти в офис. Рокет Ворк предложил МФО автоматизировать и удешевить выплаты займов. Так как средняя стоимость займа в МФО ниже, чем у других МФО и МКК, организация планировала сократить затраты за счёт новой платёжной инфраструктуры. Это лучше, чем перекладывать косты на конечного заёмщика.
Любая МФО и МКК тратит на банковские комиссии до 4% от каждого займа
Например, сама выплата займа на карту в среднем обходится МФО в 1,2% от суммы выплаты. Затем, при погашении заёмщиком займа, МФО теряет ещё 2,8% на эквайринге — приёме платежа с карты заёмщика. 2,8% — это комиссия банка или платёжной системы, которая предоставляет услугу эквайринга. На круг — это уже 4%.
Проблема у МФО была в высокой стоимости эквайринга и высокой комиссии за выплату этого займа на карту. Организация хотела уменьшить эти комиссий и решила обратиться в Рокет Ворк, как к компетентной в финансовых технологиях компании.
Новое платёжное решение для МФО и МКК от Рокет Ворк
Мы предоставили своё платёжное решение, разработанное специально для МКК, МФО и МФК. В него входит полная автоматизация процесса движения средств — от выплаты займа получателю до приёма денег (эквайринга). При этом услугу эквайринга и выплат предоставляет один поставщик — Рокет Ворк. Для всех операций используется номинальный счёт Рокет Ворк, где МФО является бенефициаром. Решение не только удешевляет транзакции, но и экономит время на операционке.
Решение было интегрировано в контур МФО, через API. Внедрение заняло около 2 месяцев, включая тестирование.
МКК, МФК и МФО могут использовать номинальный счёт. Это законно
Расчётные счета для МФО банки открывают с трудом. Банки запрашивают информацию об учредителях, запрашивают документы о правилах внутреннего контроля (ПВК) и документы о ПОД/ФТ (противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (ПОД) и финансированию терроризма (ФТ).
Такие правила, напомним, определяют порядок организации и осуществления внутреннего контроля в МФО и являются документом, который регламентирует деятельность МФО по ПОД/ФТ и содержит описание принимаемых МФО мер и процедур, определенных программ осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ. Нет гарантии, что после предоставления всех документов банк откроет счёт для МФО.
Мы открыли для МФО возможность работать с использованием номинального счёта в банке-партнёре. Номинальный отличается от расчётного счёта в первую очередь тем, что владельцем счёта является Рокет Ворк, а бенефициаров может быть несколько, среди них и МФО. При этом организация может распоряжаться своими деньгами на номинальном счёте ровно так же как и на своём расчётном. Рокет Ворк не имеет права распоряжаться деньгами без распоряжения бенефициарного владельца и банк чётко следит за этим.
Банк-партнёр Рокет Ворк знает про существующий комплаенс и финансовый мониторинг компании Рокет Ворк. Рокет Ворк также запрашивает документы о правилах внутреннего контроля (ПВК) и документы о ПОД/ФТ, поэтому проверку МФО прошла без проблем. Самое важное для юридического и комплаенс отдела микрофинансовой организации на этом этапе было то, что Рокет Ворк получил официальное письменное разрешение, в котором ЦБ РФ одобрил использование номинального счёта микрофинансовым организациям.
Рокет Ворк получил официальное письменное разрешение, в котором ЦБ РФ одобрил использование номинального счёта микрофинансовым организациям
МФО стала экономить 50% на банковских комиссиях
Все средства МФО теперь идут через один номинальный счёт. Вся платёжная инфраструктура по выплатам на карты и приёму платежей (эквайрингу) подключена у единого поставщика Рокет Ворк. Что не только позволяет экономить на комиссиях, но и упрощает операционную работу МФО с платёжной инфраструктурой.
МФО стала экономить на банковских комиссиях около 12 млн рублей в год.
Это уже серьёзные деньги.
После подключения Рокет Ворк общая (медианная) комиссия составила: 1,85% (вместо 2,9%) на приём и 0,75% (вместо 1,5%) на выплаты займа на карту. Что в общем случае ниже на 56%, чем было.
«Мы довольны работой с ООО «Рокет Ворк» и считаем что наше решение уменьшать стоимость займов, за счёт операционной экономии и поддержка клиентского сервиса на высочайшем уровне позволит нам расти быстрее рынка, обгоняя консервативные микрофинансовые компании. Вместе с ООО «Рокет Ворк» мы сделаем это еще быстрее», — представитель микрофинансовой организации.